3. Законодательство о страховании
Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в
нормативных актах различной отраслевой принадлежности (конституционном,
административном, налоговом, экологическом и других отраслях права).
Однако приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства,
определяющие важнейшую часть страховых отношений - обязательства
по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые
нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство
о страховании.
Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой
определенную систему, центральное место в которой занимает ГК.
Нормы ГК регулируют лишь гражданско-правовые страховые отношения
- обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности
общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы ГК
исчерпывающе, и, таким образом, они не могут включаться в предметную
сферу каких-либо иных законов.
Поэтому Закон РФ от 27 ноября 1992 г. "О страховании"*(140),
действующий с 4 января 1998 г., в новом редакционном названии -
Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской
Федерации"*(141), не содержит более правил о договоре страхования,
сохранив действие норм, регулирующих отношения, связанные с обеспечением
финансовой устойчивости страховщиков и осуществлением государственных
надзорных функций, за страховой деятельностью. Общие положения о
страховании, включенные в данный Закон, подлежат применению лишь
при условии их соответствия нормам ГК. Вместе с тем именно в Федеральном
законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
содержатся определения основных страховых понятий и категорий -
страхового риска, страхового случая, страховой выплаты (ст. 9),
отказ от закрепления которых непосредственно в самом ГК нельзя признать
удачным и оправданным.
Договор страхования возведен ГК в ранг практически универсальной
формы осуществления всех видов обязательств по страхованию (за двумя
исключениями - абз. 1 п. 3 ст. 968 и п. 2 ст. 969), что устранило
какое-либо основание противопоставления договорного и обязательного
страхования.
Правила ГК о страховании применяются в субсидиарном порядке к специальным
видам страхования, установленным отдельными специальными законами
(с безусловным соответствием их содержания нормам ГК), принятие
которых прямо предусмотрено ГК (п. 2, 3 ст. 927, абз. 2 п. 2 ст.
968, п. 2 ст. 969, ст. 970). В настоящее время урегулированы вопросы
о морском страховании (гл. XV КТМ) и медицинском страховании (Закон
РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в
Российской Федерации")*(142).
Немаловажную роль в системе источников страхового права играют иные
правовые акты - указы Президента РФ и постановления Правительства
РФ. Ряд из них закладывает основы будущего регулирования страховых
отношений на законодательном уровне, в частности Указы Президента
РФ от 26 февраля 1993 г. N 282 "О создании Международного агентства
по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от
некоммерческих рисков"*(143) и от 6 апреля 1994 г. N 667 "Об
основных направлениях государственной политики в сфере обязательного
страхования"*(144), постановление Правительства РФ от 22 ноября
1996 г. N 1387 "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования
в Российской Федерации"*(145).
Особое место занимают нормативные правовые акты специального органа
- Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью
(Росстрахнадзора), регулирующие важные публично-правовые стороны
осуществления страховой деятельности: порядок и условия лицензирования,
правила размещения страховых резервов и др. В результате преобразования
структуры федеральных органов исполнительной власти функции Росстрахнадзора
были переданы Министерству финансов РФ с созданием в его составе
Департамента страхового надзора*(146).
ГК, закрепляя общее правило о возникновении страховых обязательств
из договора и возможность определения его условий в стандартных
правилах страхования соответствующего вида, тем самым выдвигает
данные правила в разряд специфических регулятивных норм (п. 1 ст.
943). Правила страхования (полисные правила) не могут быть признаны
источником страхового права в строгом смысле слова, так как не обладают
общеобязательной для страховщика и страхователя силой. Однако нельзя
отрицать их регулятивного значения для конкретных страховых отношений,
когда на их применение прямо указывается в самом договоре (страховом
полисе) и когда они изложены в одном документе с договором (страховым
полисом) либо приложены к нему, что должно быть удостоверено соответствующей
записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК). При этом по соглашению сторон
отдельные положения правил могут быть изменены, дополнены или исключены
(п. 3 ст. 943 ГК).
Правила страхования принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком
либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК, ст. 14 Федерального
закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"),
отражая их "деловой имидж и финансово-предпринимательские возможности"*(147).
С этой точки зрения правила страхования приобретают важное практическое
значение, определяя направления развития страховой политики и возможности
унификации полисных условий для тех или иных сфер страхования.