1. Страховщик
Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик
и страхователь.
В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация
- юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление
страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК).
Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение требований
о минимальном размере оплаченного уставного капитала, сформированного
за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов
для получения лицензии на осуществление страховой деятельности:
- не менее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении
видов страхования иных, чем страхование жизни;
- не менее 35 тысяч - при проведении страхования жизни и иных видов
страхования;
- не менее 50 тысяч - при проведении исключительно перестрахования.
Данное требование, впервые установленное Федеральным законом от
31 декабря 1997 г. "Об организации страхового дела в Российской
Федерации" (ст. 6), имеет принципиальное значение для обеспечения
строгой упорядоченности создания профессиональных участников страхового
рынка и одновременно большей гарантированности прав страхователей
как потребителей страховых услуг.
Лицензирование страховой деятельности представляет собой публично-правовую
сторону страхования и осуществляется федеральным органом исполнительной
власти - Министерством финансов РФ - в качестве одной из основных
его функций (пп. 31 п. 6 Положения о Министерстве финансов РФ).
Порядок лицензирования определяется Условиями лицензирования страховой
деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом
Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г.*(158) Лицензия является документом,
удостоверяющим право ее владельца на осуществление страховой деятельности,
действие которого распространяется на определенную территорию в
пределах границ Российской Федерации. Лицензия носит, как правило,
бессрочный характер (ограничения по сроку действия могут быть специально
предусмотрены при ее выдаче) и предоставляется страховщику только
на осуществление непосредственно страховой деятельности, т.е. деятельности,
связанной с формированием специальных денежных фондов (страховых
резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Лицензированию
не подлежит деятельность, носящая вспомогательно-обслуживающий характер
(оценка страховых рисков, определение размера ущерба, размера страховых
выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в
области страхования). В случае нарушений страховщиками требований
страхового законодательства может быть приостановлено или ограничено
действие лицензии, а также произведен ее отзыв*(159).
ГК определяет страховщика как коммерческую организацию, осуществляющую
предпринимательскую деятельность в страховой сфере (п. 1, 2 ст.
50, абз. 1 ст. 938). Поэтому положение п. 1 ст. 6 Федерального закона
"Об организации страхового дела в Российской Федерации"
о возможности признания страховщиком любого юридического лица не
подлежит применению в силу его несоответствия ГК. Федеральный закон
"Об организации страхового дела в Российской Федерации"
(ч. 2 п. 1 ст. 6) закрепляет принцип абсолютной чистоты страховой
деятельности, исключающей занятие производственной, торгово-посреднической
и банковской деятельностью*(160).
Особый статус страховщика проявляется и в случаях его банкротства,
регулируемого Федеральным законом от 8 января 1998 г. "О несостоятельности
(банкротстве)"*(161) (§ 5 гл. VIII). Имущественный комплекс
страховой организации может быть продан при осуществлении конкурсного
производства или в ходе внешнего управления исключительно с согласия
покупателя принять на себя договоры страхования, по которым страховой
случай не наступил, соответственно до момента признания страховой
организации банкротом или на дату продажи ее имущества. Покупателем
имущественного комплекса страховой организации может выступать только
страховая организация (ст. 145 Закона о банкротстве). Все договоры
страхования с ненаступившим страховым случаем, не приобретенные
в ходе внешнего управления, прекращаются в случае признания страховой
организации банкротом (п. 1 ст. 146 Закона о банкротстве), и, следовательно,
их действие возобновляется после покупки имущественного комплекса
страховщика-банкрота в процессе конкурсного производства.
В качестве страховщиков могут выступать как государственные, так
и негосударственные (частные) страховые организации. Крупнейший
государственный страховщик - Российская государственная страховая
компания - Росгосстрах - создана в форме акционерного общества открытого
типа*(162).
Наиболее удобной организационно-правовой формой для создания и деятельности
негосударственных (частных) страховщиков, о чем свидетельствует
и зарубежная практика, является открытое акционерное общество. Крупнейшим
страховым акционерным обществом открытого типа является Ингосстрах
(САО "Ингосстрах"), осуществляющий все виды страхования
и перестрахования как в Российской Федерации, так и за границей.
Ингосстрах, по существу, представляет собой страховой концерн с
развитой инфраструктурой, стоящий в ряду общепризнанных мировых
страховых компаний*(163).
Отдельные страховые организации функционируют как закрытые акционерные
общества или имеют статус обществ с ограниченной ответственностью.
Другие формы юридических лиц не получили распространения на российском
страховом рынке*(164).
Иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать
страховые организации на территории Российской Федерации только
в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных
обществ. Федеральный закон от 20 ноября 1999 г. "О внесении
изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации
страхового дела в Российской Федерации"*(165) отменил ограничения
доли участия иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации,
а также установил новые требования для осуществления страховой деятельности
страховыми организациями, являющимися дочерними обществами по отношению
к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющими долю
иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.