6. Выгодоприобретатель и застрахованное лицо
Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица
- выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
Выгодоприобретатель (бенефициар) - физическое или юридическое лицо,
обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем
заключен договор страхования.
Гражданско-правовой статус выгодоприобретателя определяется следующими
характеристиками:
- во-первых, выгодоприобретателем может быть любое физическое или
юридическое лицо;
- во-вторых, назначение выгодоприобретателя для получения страховых
выплат может иметь место в договорах как имущественного, так и личного
страхования, для признания действительности которых выгодоприобретатель
должен иметь страховой интерес. Несмотря на то, что указание на
наличие страхового интереса прямо закреплено лишь для договоров
страхования имущества (п. 1 и 2 ст. 930 ГК), данное положение распространяется
и на отношения личного страхования ввиду универсальной природы страхового
интереса;
- в-третьих, возможность участия выгодоприобретателя зависит от
сущности страхового обязательства, которое предопределяет "персональный"
состав его участников: наличие выгодоприобретателя как необходимое
условие самого существования страхового правоотношения (страхование
ответственности, которое возможно исключительно в пользу третьих
лиц - потерпевших, кредиторов (выгодоприобретателей) - ст. 931,
932 ГК); исключение из страхового правоотношения фигуры выгодоприобретателя
- страхование предпринимательского риска, осуществляемого только
в пользу самого страхователя (ст. 933 ГК);
- в-четвертых, наличие выгодоприобретателя позволяет рассматривать
соответствующий договор страхования в качестве разновидности договора
в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), однако не укладывающегося в
его классическую модель (страховщик вправе возложить на выгодоприобретателя,
предъявившего требование о страховой выплате, исполнение отдельных
не выполненных страхователем обязанностей (п. 2 ст. 939 ГК));
- в-пятых, страхователь вправе по своему усмотрению заменить названного
в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом, письменно
уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору
личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица,
допускается лишь с согласия этого лица (ч. 1 ст. 956 ГК). В том
случае, когда выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей
по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой
выплате, его замена невозможна (ч. 2 ст. 956 ГК).
Застрахованное лицо - физическое лицо, с нематериальными благами
(жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.
Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования
(п. 1 ст. 934 ГК), либо в договоре страхования ответственности за
причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК).
Условия конкретных договоров личного страхования могут предусматривать
как самостоятельную фигуру застрахованного лица (занимающего в этом
качестве положение третьего лица), так и совпадение застрахованного
лица с самим страхователем и (или) выгодоприобретателем.
Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу,
являясь в этом случае одновременно застрахованным лицом и выгодоприобретателем.
Возможно заключение договора без указания выгодоприобретателя -
тогда выгодоприобретателем считается сам застрахованный (в случае
его смерти - его наследники). В договоре может быть указан и конкретный
выгодоприобретатель при наличии застрахованного лица. На заключение
договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя
при несовпадении их с застрахованным лицом необходимо письменное
согласие застрахованного лица (поскольку возможность получения ими
страховых сумм зависит от наступления страхового случая с застрахованным
лицом). При несоблюдении данного требования договор может быть признан
недействительным по иску застрахованного лица или его наследников
(абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК). Письменное согласие застрахованного лица
требуется для замены выгодоприобретателя по договору личного страхования
(ч. 1 ст. 956 ГК), а возможность замены самого застрахованного лица
допускается лишь с согласия этого лица и страховщика (п. 2 ст. 955
ГК) (что объясняется сущностью отношений в личном страховании).
В договоре страхования ответственности за причинение вреда застрахованным
лицом может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое
такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК). Когда
застрахованное лицо прямо названо в договоре, страхователь вправе
в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо
другим, письменно уведомив об этом страховщика, если иное не предусмотрено
в самом договоре (п. 1 ст. 955 ГК).