2. Форма страхового договора. Страховой полис
ГК устанавливает также требования относительно формы договора страхования,
предусматривая обязательность письменной формы его заключения (п.
1 ст. 940), несоблюдение которой влечет признание договора недействительным
(за исключением случаев оформления договором обязательного государственного
страхования (ст. 969)).
Поскольку к договору страхования применяются все общие правила о
гражданско-правовых договорах, в том числе и о форме (ст. 434 ГК),
он может заключаться в традиционной форме - путем составления одного
документа, подписанного обеими сторонами. Однако в процессе исторического
развития института страхования выработалась специфическая - непосредственно
"страховая" - его форма: страховой полис (свидетельство,
сертификат, квитанция). Такие страховые документы выдаются страховщиком
(с его подписью) на основании письменного или устного заявления
страхователя (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК). В этом случае согласие страхователя
(акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях
подтверждается принятием этих документов от страховщика (абз. 2
п. 2 ст. 940 ГК).
Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция - тождественные
по своей юридической силе документы и по общему правилу являются
именными, хотя допускается выдача их и на предъявителя (абз. 2 п.
3 ст. 930 ГК, п. 2 ст. 253 КТМ).
В коммерческой практике широкое хождение имеют генеральные полисы,
выдаваемые страховщиком при регулярном страховании разных партий
однородного имущества на сходных условиях в течение согласованного
сторонами срока (п. 1 ст. 941 ГК). Однако и при этом для страхователя
не исключается возможность получения страховых полисов по отдельным
партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса
(абз. 1 п. 3 ст. 941 ГК).
Для упрощения процедуры заключения договора страхования страховщики
(объединения страховщиков) разрабатывают и широко внедряют в практическую
сферу своей деятельности стандартные формы договора (страхового
полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК). В рамках
таких стандартных форм - "формуляров" - происходит типизация
(стандартизация) условий договора, совершение которого происходит
посредством присоединения к ним (в противном случае страхователь
вынужден отказаться от вступления в договор). Таким образом, договор
страхования становится особого рода разновидностью договора присоединения
(ст. 428 ГК).
Страховой полис является основным доказательством факта заключения
договора страхования. Необходимость предъявления страхового полиса
страхователем для получения в связи с наступившим страховым случаем
обозначенных в нем страховых выплат не превращает страховой полис
в ценную бумагу*(169). Страховой полис не предоставляет правомерному
держателю права требовать исполнения того, что написано на этой
бумаге. Страховой полис является исключительно принадлежностью страхового
требования: бумага следует за требованием, а не требование за бумагой,
как это имеет место в ценной бумаге. Не является страховой полис
ценной бумагой и тогда, когда он составлен на предъявителя*(170).
В этом последнем случае можно говорить о страховом полисе как о
легитимационной бумаге. Для получения страховой выплаты требуется
наличие ряда юридических фактов: своевременная уплата страховой
премии, наличие страхового интереса и страхового риска в период
действия договора, наступление страхового случая, помимо умысла
или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного
лица), и др.
Исходя из изложенного, страховой полис - это документ, выдаваемый
страховщиком, подтверждающий достигнутое между страховщиком и страхователем
соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий
(легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного
лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым
случаем.