1. Обязанности страхователя
Основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии.
ГК определяет страховую премию как плату за страхование, которую
страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные
договором страхования (п. 1 ст. 954). Такой характер указанной обязанности
страхователя, выражающей возмездность страхового обязательства,
обусловлен тем значением, которое она приобретает для определения
начала действия договора страхования. По общему правилу договор
страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или
первого ее взноса и, таким образом, признается реальным договором
(хотя не исключена возможность установления в конкретном договоре
страхования иного начального момента (п. 1 ст. 957 ГК)).
В основе определения размера страховой премии лежит сложный экономико-математический
механизм построения страховых тарифов - "главного нерва страхового
дела", обеспечивающий финансово-экономическую устойчивость
страховых операций и служащий основой формирования страхового фонда.
Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы
страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового
риска.
Страховщики, осуществляющие договорное страхование, вправе самостоятельно
разрабатывать и применять страховые тарифы (абз. 1 п. 2 ст. 954
ГК), используя систему математических и статистических закономерностей
наступления обстоятельств, приобретающих значение страховых случаев,
- теорию актуарных расчетов*(172). При этом страховщик обязан представить
(наряду с другими документами) структуру тарифных ставок, утвержденную
руководителем страховой организации, для получения лицензии на осуществление
страховой деятельности. Конкретный размер страхового тарифа определяется
в договоре страхования по соглашению сторон (ч. 3 п. 2 ст. 11 Федерального
закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
Законом могут предусматриваться случаи установления или регулирования
страховых тарифов органами государственного страхового надзора (абз.
2 п. 2 ст. 954 ГК), которые выполняют также публичные контрольные
функции за обоснованностью страховых тарифов, самостоятельно рассчитываемых
страховщиками (пп. "в" п. 3 ст. 30 Федерального закона
"Об организации страхового дела в Российской Федерации").
Страховая премия может вноситься как единовременно, так и в рассрочку
(оплата страховой премии частями - страховыми взносами). Условиями
конкретных договоров страхования могут быть предусмотрены различные
последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов
(п. 3 ст. 954 ГК): редукция (уменьшение) размера страховой суммы,
прекращение договора с правом получения выкупной суммы (части уплаченных
взносов) и др.
Природа страхового обязательства и его целевая направленность -
устранять или уменьшать имущественные последствия от предполагаемой
опасности - страхового риска - предопределяют сущность и характер
"информационной" обязанности страхователя: сообщить страховщику
известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения
вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков
от его наступления (страхового риска), за исключением случая, если
эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику
(абз. 1 п. 1 ст. 944 ГК). Страховщик полностью доверяется сообщенной
страхователем информации об условиях принимаемого страхового риска
и возможностях реализации его в страховой случай. Поэтому страхование
подчинено принципу наивысшего доверия сторон (лат. uberrima fides
- высокая степень доверия) - общепризнанному в законодательстве,
доктрине и правоприменительной практике как континентальной, так
и англосаксонской правовой системы. Будучи основанным на абсолютной
взаимной добросовестности сторон, страховое обязательство приобретает
тем самым конфиденциальный характер.