9. Ответственность сторон за нарушение обязательств по страхованию
Ответственность сторон в обязательстве по страхованию наступает
в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ими установленных
законодательством или договором обязанностей.
Ответственность страховщика возникает при нарушении им своих обязанностей
перед страхователем (выгодоприобретателем). Однако ответственностью
страховщика нередко именуют (как в теории, так и особенно в страховой
практике) и саму обязанность по страховой выплате. Предоставление
страховой выплаты - действие страховщика по исполнению им своей
обязанности перед страхователем (выгодоприобретателем), никаким
образом не связанное с нарушением страхового обязательства. Такое
отождествление допустимо лишь при условии, если под ответственностью
страховщика понимать не ответственность в собственном смысле, а
ответственность как обязанность страховщика по производству страховых
выплат, выражающую характер отношений страховщика и страхователя
(выгодоприобретателя) в связи с наступившим страховым случаем.
Конкретные формы ответственности страховщика предусматриваются в
законодательстве, регулирующем отдельные виды страхования, устанавливаются
в правилах страхования либо определяются в условиях того или иного
договора страхования. Так, Федеральный закон от 28 марта 1998 г.
"Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья
военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового
и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации
и сотрудников федеральных органов налоговой полиции"*(180)
предусматривает штраф в размере 1 процента страховой суммы за каждый
день просрочки в случае необоснованной задержки страховщиком выплаты
страховых сумм застрахованному лицу (выгодоприобретателю) (п. 4
ст. 11).
Ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного
лица) выражается в неполучении полностью или частично страхового
возмещения (страховой суммы). Решение об отказе в предоставлении
страховой выплаты принимается страховщиком и сообщается в установленный
срок страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) в
письменной форме с обязательным мотивированным обоснованием причин
отказа. Основания отказа страховщика произвести страховую выплату
как предусмотрены непосредственно в гл. 48 ГК (ст. 961, 963, 964),
так и могут быть установлены специальным законодательством, а также
закреплены в конкретном договоре страхования.
ГК возлагает на страхователя (выгодоприобретателя) ответственность
в виде возмещения убытков, причиненных страховщику, в случаях:
- признания договора страхования недействительным по причине завышения
страховой суммы в результате обмана страхователя (в размере, превышающем
сумму полученной страховой премии (п. 3 ст. 951));
- расторжения договора страхования ввиду неисполнения страхователем
(выгодоприобретателем) в период действия договора обязанности по
незамедлительному уведомлению страховщика об обстоятельствах, влекущих
увеличение страхового риска (п. 3 ст. 959).