10. Прекращение и недействительность обязательств по страхованию
Досрочное прекращение договора страхования связывается с возникновением
обстоятельств, исключающих возможность наступления и существования
страхового риска. ГК содержит лишь примерный (не замкнутый) перечень
таких обстоятельств (п. 1 ст. 958):
- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление
страхового случая;
- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности
лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской
ответственности, связанный с этой деятельностью.
При таком досрочном прекращении договора страхования страховщику
принадлежит право на часть страховой премии в соответствующей пропорции
к фактическому периоду действия страхования (абз. 1 п. 3 ст. 958
ГК).
За страхователем (выгодоприобретателем) сохраняется право в любое
время отказаться от договора страхования, если к моменту отказа
отсутствуют обстоятельства, ввиду которых устанавливалось страхование
(п. 1 ст. 958 ГК), причем уплаченная страховая премия остается у
страховщика, если иное не предусмотрено договором (абз. 2 п. 3 ст.
958 ГК).
Для признания договора страхования недействительным ГК устанавливает
особые основания, учитывающие специфическую сущность (природу) обязательства
по страхованию и обусловленный ею характер отношений его субъектов
(участников):
- заключение договора личного страхования в пользу лица, не являющегося
застрахованным лицом, без письменного согласия застрахованного лица.
Признание такого договора недействительным осуществляется по иску
застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934);
- сообщение страхователем при заключении договора страхования заведомо
ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение
для определения вероятности наступления страхового случая и размера
возможных убытков. При установлении обмана страхователя страховщик
вправе потребовать признания договора недействительным и применения
последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК (абз. 1 п. 3 ст. 944);
- завышение страховой суммы в договоре страхования, явившееся следствием
обмана со стороны страхователя. Страховщику при признании договора
недействительным страхователь возмещает причиненные этим убытки
в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой
премии (п. 3 ст. 951).