1. Виды обязательств по личному страхованию
Личное страхование, появившись значительно позже имущественного
(его полноценное развитие начинается лишь с конца XVII в., когда
в Великобритании впервые были разработаны и применены основные методологические
принципы и элементы страхования жизни), существенно изменило само
назначение всего института страхования, выполняя помимо универсальной
рисковой и сберегательную функцию (извлечение заинтересованными
лицами определенного дохода (накопление денежных средств) на вложенный
"страховой капитал" (страховую премию")).
ГК не содержит видовой классификации обязательств по личному страхованию.
Однако он закрепляет принципиально важную особенность договора личного
страхования как публичного (абз. 2 п. 1 ст. 927). Такая конструкция
договора личного страхования в наибольшей степени отвечает интересам
множества страхователей, обеспечивая одинаковую охрану важнейших
нематериальных благ. Страховщик не вправе оказывать предпочтение
тем или иным страхователям - потребителям услуг в сфере личного
страхования*(198) - в отношении заключения такого договора, что,
однако, не исключает для него возможности устанавливать те или иные
особые условия (требования) при проведении отдельных видов личного
страхования (ограничивать в приеме на страхование лиц, страдающих
определенными заболеваниями, инвалидов и др.).
С точки зрения способов осуществления личного страхования следует
иметь в виду, что обязанность страхования имущественных интересов
гражданина, связанных с его жизнью или здоровьем, не может быть
возложена на него по закону (п. 2 ст. 935 ГК), поскольку это противоречило
бы принципу осуществления субъектами принадлежащих им прав по своему
усмотрению (п. 1 ст. 9 ГК). Объектом обязательного личного страхования
(как государственного, так и коммерческого) могут выступать исключительно
нематериальные блага других лиц с возложением обязанности их страхования
на указанных в законе страхователей*(199).
Видовая классификация личного страхования проводится в Условиях
лицензирования страховой деятельности (Приложение N 2), которые
выделяют:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- медицинское страхование*(200).