Гражданское право. Том 2
Глава 40. Договор банковского вклада
назад
4. Права и обязанности сторон по договору. Банк принимает от вкладчика
денежные средства и размещает их во вклад, который может периодически
пополняться. Банк не вправе отказаться от получения таких сумм,
если указаны реквизиты счета вкладчика и если это прямо не запрещено
договором банковского вклада (например, ввиду незначительности
суммы). Получив от вкладчика сумму вклада, банк должен открыть
депозитный счет и зачислить на него эту сумму.
Банк обязан выплачивать вкладчику проценты за пользование его
денежными средствами. Размер процентов определяется сторонами
в договоре исходя из банковских тарифов, размер которых зависит
от суммы и срока вклада. Даже при отсутствии такого условия, договор
не становится безвозмездным, а процентная ставка согласно ст.
838 ГК определяется исходя из учетной ставки банковского процента,
существующей в месте жительства (месте нахождения для юридических
лиц) вкладчика. В отношении рублевых вкладов применяется ставка
рефинансирования ЦБР, по валютным вкладам - средняя ставка банковского
процента по краткосрочным валютным кредитам. Проценты начисляются
банком со следующего дня после поступления вклада в банк до дня
его возврата вкладчику или до дня списания со счета по иным основаниям.
Порядок выплаты процентов, возможность отнесение невыплаченных
процентов в увеличение суммы вклада (капитализация) стороны фиксирует
в договоре, в противном случае проценты выплачиваются по требованию
вкладчика по истечении каждого квартала, а невостребованные проценты
капитализируются.
Одной из основных обязанностей банка является возврат суммы вклада
и начисленных процентов вкладчику по истечении срока вклада, а
в предусмотренных законом или договором случаях - и при досрочном
возвращении вклада. В качестве обеспечения возврата вкладов физических
лиц банки согласно ст. 840 ГК обязаны осуществлять их обязательное
страхование. В соответствии со ст. 38 Закона о банках и Федеральным
законом от 23 декабря 2003 г. "О страховании вкладов физических
лиц в банках Российской Федерации"*(165) (далее - Закон о
страховании вкладов) создана система обязательного страхования
вкладов. В ней участвуют все банки, имеющие право привлекать во
вклады денежные средства физических лиц (ст. 6 Закона о страховании
вкладов). Функционирование данной системы обеспечивает Агентство
по страхованию вкладов. Агентство в соответствии со ст. 15 Закона
о страховании вкладов ведет учет банков, осуществляющих страхование
вкладов, собирает страховые взносы, поступающие в фонд обязательного
страхования вкладов, учитывает требования вкладчиков к банкам.
Банк, получивший лицензию на привлечение во вклады денежных средств
физических лиц, ставится Агентством на учет на основании уведомления
Банка России о выдаче банку лицензии. Каждый банк со дня внесения
его в реестр обязан уплачивать страховые взносы, за счет которых
формируется фонд обязательного страхования вкладов. Ставка страховых
взносов едина для всех банков и устанавливается советом директоров
Агентства. Фонд обязательного страхования вкладов формируется
как за счет страховых взносов, так и за счет пеней за несвоевременную
и неполную оплату страховых взносов; денежных средств, полученных
Агентством от удовлетворения прав требований, приобретенных в
результате выплаты им возмещения по вкладам и от других доходов,
предусмотренных ст. 34 Закона о страховании вкладов.
Невозврат банком вклада дает вкладчику право получить возмещение
из фонда обязательного страхования при наступлении страхового
случая. Страховым случаем согласно ст. 8 Закона о страховании
вкладов является отзыв у банка лицензии на осуществление банковских
операций и введение Банком России моратория на удовлетворение
требований кредиторов банка. Возмещение выплачивается вкладчику
в размере 100% суммы вкладов, но не более 190 тыс. руб. Требование
о возмещении может быть направлено в Агентство до дня завершения
конкурсного производства или до дня окончания действия моратория.
В том случае, если требования вкладчика к банку превышают выплаченную
Агентством сумму, вкладчик сохраняет право требования к банку
в размере невыплаченной части, которое удовлетворяется в соответствии
с очередностью, предусмотренной ст. 50.36 Федерального закона
от 25 февраля 1999 г. "О несостоятельности (банкротстве)
кредитных организаций"*(166).
Информацию о способах обеспечения возврата вкладов банк обязан
предоставить вкладчику при заключении договора банковского вклада.
Наряду с системой обязательного страхования вкладов банки могут
создавать фонды добровольного страхования вкладов, которые существуют
как некоммерческие организации. Основные принципы организации
таких фондов регулируются ст. 39 Закона о банках.
Договор банковского вклада прекращается по основаниям, предусмотренным
ГК, другими законами, иными правовыми актами или договором. Перечень
общих оснований прекращения обязательств содержится в гл. 26 ГК,
к ним, например, относится ликвидация банка или вкладчика - юридического
лица, отзыв у банка лицензии, разрешающей ему привлечение денежных
средств во вклады, истечение срока действия договора.
Договор может быть расторгнут по взаимному согласию сторон. В
соответствии со ст. 452 ГК такое соглашение заключается в письменном
виде. В этом случае договор прекращает свое действие с момента,
определенного сторонами, или с момента выдачи суммы вклада и процентов
вкладчику. Возможно расторжение договора в одностороннем порядке,
когда это допускается законом или договором. В любое время договор
может быть расторгнут по требованию вкладчика - физического лица
либо при других обстоятельствах, согласованных сторонами в договоре.