Гражданское право. Том 2

Глава 42. Правовое регулирование расчетов

назад

3.3. Инкассовые поручения применяются в случаях, когда бесспорный порядок взыскания денежных средств установлен законодательством, в том числе для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции*(194), для взыскания по исполнительным листам, а также если стороны предусмотрели такое условие в договоре и плательщик предоставил банку право на списание денежных средств со своего счета.
При взыскании денежных средств на основании исполнительных документов инкассовое поручение должно содержать ссылку на исполнительный документ, подлинник или дубликат которого прилагается к инкассовому поручению. Инкассовое поручение не принимается к исполнению, если истек срок, установленный законодательством для предъявления исполнительного документа. В случае недостаточности денежных средств на счете плательщика инкассовое поручение исполняется частично, оставшиеся суммы исполняются по мере поступления денежных средств в очередности, предусмотренной ст. 855 ГК.
В том случае, если бесспорный порядок применяется по обязательствам в соответствии с условиями основного договора, банк принимает на исполнение такое инкассовое поручение только при наличии в договоре банковского счета условия о возможности списания денежных средств в бесспорном порядке и предоставления ему данных о получателе средств, имеющем право получать денежные средства в бесспорном порядке. Банки не рассматривают по существу возражения плательщиков против списания денежных средств с их счетов в бесспорном порядке.
3.4. Банк-эмитент и исполняющий банк при расчетах по инкассо выступают в роли посредников и не отвечают перед клиентом за отказ плательщика от оплаты или акцепта документов. За неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента банк несет ответственность по основаниям и в размере, предусмотренным гл. 25 ГК, т.е. обязан возместить причиненные убытки, а если имело место незаконное пользование чужими денежными средствами, то и уплатить проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК. Ответственность может быть возложена как на банк-эмитент, так и на исполняющий банк, если неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения имело место в связи с нарушением последним правил совершения расчетных операций.
4. Расчеты чеками. Чеком признается документ, содержащий ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. По своей правовой природе чек близок к переводному векселю, но между ними имеются определенные различия. Вексель - прежде всего кредитный инструмент, а чек - расчетный. При получении чека кредитор не лишается прав предъявить требование к должнику о платеже по основному обязательству, сама по себе передача чека не рассматривается как погашение платежного обязательства.
4.1. Чек, будучи ценной бумагой, должен быть составлен в определенной форме и содержать обязательные реквизиты, в противном случае он ничтожен (ст. 144, 878 ГК). К обязательным реквизитам российское законодательство относит: наименование "чек", которое включается в текст; поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму*(195); наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж*(196); указание валюты платежа*(197); указание даты и места составления чека*(198); подпись лица, выписавшего чек, т.е. чекодателя*(199).
Форма чека и порядок его заполнения могут определяться только законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. В настоящее время такие положения содержатся в ГК (ст. 877-885). На практике банки выдают своим клиентам чековые книжки, содержащие чековые бланки, на которых и выписываются чеки.
Чек может иметь и другие дополнительные реквизиты: указание наименования получателя в тех случаях, когда чек является именным или ордерным; кроссирование, которое используется для ограничения круга лиц, способных предъявить чек к оплате*(200); номера чеков и др. Как и любая ценная бумага, чек может содержать только надписи, которые разрешены нормативными актами о чеках. Другие пометки, например указание на чеке процентов, считаются ненаписанными, но на действительность чека не влияют. Чек заполняется без исправлений от руки или с использованием технических средств.
Чек может быть именным, выписанным определенному лицу с оговоркой "не приказу", либо ордерным, выписанным определенному лицу с оговоркой "приказу" или без нее, либо предъявительским, с отметкой "предъявителю". Чек без указания наименования рассматривается в качестве чека на предъявителя.
Права по чеку передаются в порядке, установленном для передачи прав по ценной бумаге, за исключением некоторых изъятий. Согласно ст. 146 ГК права по чеку на предъявителя передаются путем вручения его другому лицу. Именные ценные бумаги по общему правилу передаются путем заключения договора об уступке прав требований (цессии). Исключение составляет именной чек, передача которого другому лицу запрещена ст. 880 ГК. Права по ордерному чеку переходят к другому лицу путем проставления на чеке индоссамента, т.е. совершения передаточной надписи. Особое правило применяется для индоссамента по переводному (ордерному) чеку, совершенному на плательщика. Он имеет силу расписки в получении платежа. Индоссамент не может совершаться плательщиком и является недействительным.
Участниками данных отношений выступают чекодатель - лицо, выписывающее чек; чекодержатель - лицо, которому выписывается чек; плательщик - банк, оплачивающий предъявленный чек. Плательщиком может быть только тот банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Субъектами расчетных отношений могут быть также авалист - лицо, давшее поручительство за оплату чека, и индоссант - чекодержатель, который передал вексель посредством индоссамента другому лицу. ГК ограничивает круг лиц, способных выступать плательщиком по чеку. Им может быть только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Другими словами, это банк, в котором у чекодателя открыт счет и с которым заключен договор об осуществлении расчетов чеками.
Должник, исполняя свое обязательство оплатить поставленный контрагентом товар либо выполненные работы (оказанные услуги), может выдать ему чек, попросив получить денежные средства в банке. Передать чек вместо реального платежа должник может только с согласия контрагента. Несмотря на то, что чек выдается во исполнение обязательства, он не погашает его. Должник по договору освобождается от обязанности произвести платеж за товар, работы или услуги только после оплаты чека. Платеж по чеку носит безусловный характер и не зависит от условий и действительности сделки, во исполнение которой он выдан. Банк не может отказать в оплате чека по мотивам недействительности сделки, по которой стороны рассчитываются с его помощью. Чекодатель не имеет права отозвать чек до истечения срока его предъявления.
Возможность осуществления расчетов чеками фиксируется в договоре банковского счета или в отдельном договоре, называемом чековым договором, заключаемом между банком и его клиентом (чекодателем). В договоре определяется, на каких условиях банк выдает клиенту чековую книжку, максимальный размер суммы, на которую может быть выписан чек, открывается ли для оплаты чеков отдельный счет или банк производит платеж с расчетного (текущего) счета клиента. На практике стороны редко заключают чековый договор путем составления единого документа. Обычно клиент направляет в банк заявление с просьбой разрешить расчеты чеками; в случае согласия банк выдает чековую книжку.

далее